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En medio de la recuperación al gran golpe en la actividad económica por la pandemia de Covid-19. Los consumidores mexicanos además de buscar usar menos efectivo, requieren de productos financieros accesibles para realizar transacciones en comercios físicos o en línea..
En un análisis de la Condusef se indica que de enero a marzo 2021, los tarjetahabientes solicitaron 281 millones de autorizaciones de compra en comercio electrónico, sin embargo, acudir al sistema financiero es para algunas personas un privilegio. El acceso formal al crédito no funciona de manera equitativa en nuestro país. Ya que quienes quedan fuera (segmento desatendido o subatendido) no tienen la posibilidad de generar un historial crediticio. O debido a incumplimiento de pagos en el pasado y el daño en su historia de crédito. Ya no cuentan con el acceso a los productos de crédito de la banca tradicional.
De acuerdo con el estudio “Panorama de Inclusión Financiera 2020”
Por cada 10 mil adultos en México existen 2,963 tarjetas de crédito (TDC), cifra que resultó por debajo de la de Chile, Brasil, Colombia y Perú. En 2018, este dato era de 3,457 tarjetas de crédito, lo cual indica que el avance en el acceso a este producto tuvo un retroceso en tan solo un año.
Asimismo, dicho documento muestra que el 91% de estas tarjetas están concentradas en la Banca Múltiple (principalmente en las 5 entidades bancarias más grandes del país). Dicho esto, a fin de poder brindar más acceso a los segmentos desatendidos y disminuir la concentración de los servicios, se vuelve relevante instrumentar políticas (como la Ley Fintech), reglamentaciones claras (como las relativas al onboarding digital o al open banking), así como programas que den mayor difusión a estos servicios y vayan acompañados de contenidos de educación financiera de alto valor para toda la población. Todo esto posibilitará la participación de más entidades financieras que busquen ampliar este acceso y reducir la brecha de inclusión. Valiéndose para eso de la tecnología, inteligencia artificial y modelos innovadores de evaluación de crédito.
Jaime Márquez, director de nuevos negocios de STP asegura que:
“La inclusión financiera ayuda al crecimiento económico y el bienestar de las personas. Además de que provee a las empresas de herramientas para superar alguna emergencia económica o alcanzar metas financieras”. Agrega que como lo venían observando, los hábitos de los consumidores han cambiado por la pandemia. Y en STP saben que en los próximos meses seguirá incrementando la facturación de compras por transferencias electrónicas así como la solicitud y colocación de TDC.
Por su lado Marlene Garayzar, Co-fundadora de Stori, comenta que
“En Stori entendimos esa paradoja en la que se encuentran millones de mexicanos. En la que sin historial crediticio no hay acceso a una tarjeta de crédito y sin tarjeta no se puede crear un historial. Por esta razón diseñamos un producto enfocado en reducir esa brecha financiera”. Puntualiza que las cifras son alarmantes, ya que de acuerdo con datos del Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO), el porcentaje de adultos que tiene acceso a una cuenta de ahorros en alguna institución financiera formal asciende al 36.9%, mientras en países como Kenia esta cifra llega al 84.8%, y para el caso de las tarjetas de crédito, este porcentaje es aún más preocupante pues oscila entre el 10 y el 12%.
Ante este panorama
Mencionó que se han posicionado como una alternativa con experiencia 100% digital, altamente enfocada en la tecnología. Con el objetivo de brindar servicios financieros en cualquier rincón del país. “La tecnología es fundamental para alcanzar los objetivos de acceso financiero universal del Banco Mundial. Los teléfonos móviles con acceso a internet se han convertido en puertas de entrada a estos servicios financieros, sobre todo en regiones donde no hay acceso a sucursales. Las empresas Fintech o las SOFOMES digitales como Stori, representan una importante oportunidad para reducir la brecha de inclusión financiera, principalmente porque diseñan sus productos para atender las necesidades de los sectores de la población más vulnerables. Además, a diferencia de la banca tradicional, brindan acceso a diversos productos de crédito, sin requisitos estrictos y papeleo. Incluyendo también a personas que trabajan en la informalidad, que son normalmente excluidas del sistema tradicional”.
Sobre su operación, Garayzar explica que Stori gira alrededor de una app que está disponible en iOS y Android; y una vez que el usuario cuenta con la aplicación, éste solicita el producto financiero en tan solo 10 minutos. Durante el proceso, la plataforma hace un análisis de su cliente y valida sus datos personales (incluyendo la identidad). A partir de ahí y después de recibir una tarjeta física en su domicilio, los usuarios pueden usar la aplicación para gestionar su tarjeta de crédito. Además de gestionar sus dudas y aclaraciones, recibir notificaciones en tiempo real, consultar su PIN, monitorear todos sus movimientos y recibir recomendaciones sobre educación financiera.
Marlene Garayzar también menciono:
“Nosotros analizamos el comportamiento de pago y el uso que la gente hace de la tarjeta. Esto para ir determinando cuál es la línea óptima de crédito para cada persona. Nos interesa primero dar el acceso, y a partir de ahí, crecer junto con nuestros clientes.
Como parte de nuestra misión de educación financiera, hacemos, continuamente, recordatorios a nuestros clientes de cuándo son las fechas de corte, de cuánto pagar para no generar intereses también, cómo usar la tarjeta en comercios seguros, cómo identificar los comercios seguros, y también, les recordamos de diversas maneras pagar antes de la fecha de corte para que su tarjeta de crédito no les cueste un peso, entre otras herramientas y consejos que les ayudan a optimizar su flujo de efectivo y sacarle provecho a su tarjeta.. Todo esto ha sido muy bien recibido por nuestros usuarios y eso nos tiene muy contentos y también más comprometidos en hacer más por ellos.”
A su vez STP continúa a la vanguardia en brindar servicios tecnológicos orientados a facilitar la realización de transferencias electrónicas. Para Stori, STP es un aliado estratégico, ya que su tecnología le permite a Stori asignar una cuenta clabe interbancaria única a cada uno de sus créditos para identificar de forma automática los pagos de sus clientes.
Esto deriva en una mejor experiencia de usuario.
Ya que el cliente podrá pagar sin salir de casa. Desde su teléfono a través de transferencia electrónica (SPEI) y su pago se verá reflejado en tiempo real.
Actualmente STP trabaja con más del 90% de las fintech que operan en México entre los servicios que les brinda se encuentran. Conexión al SPEI 24/7, integración tecnológica multivariada con cualquier plataforma, lenguaje y tecnología; automatización de los ingresos y los egresos, identificación de cobranza.
2020 y 2021 pasarán a la historia como los años que aceleraron la transformación digital. STP y Stori coinciden en que también puede ser el periodo de punta de lanza en el país en cuanto a inclusión financiera se refiere. Como aliados refrendan su compromiso para seguir trabajando en este y otros temas, en favor de la inclusión financiera, con el objetivo de contribuir a un sistema financiero más accesible.
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